Hỏi: Tôi đã được chấp thuận vay thế chấp để mua nhà cho thuê (buy to let). Tôi không có ý định sinh sống tại ngôi nhà này. Tôi sống ở London và đang mua một căn nhà ở khu vực phía bắc. Giờ đây, anh tôi muốn đến sống tại ngôi nhà tôi đã mua bằng vay thế chấp. Tôi biết các thành viên gia đình không được phép là người thuê nhà như trong quy định của các điều khoản và điều kiện của thế chấp. Anh tôi sẽ trả tiền thuê nhà, nhưng với mức tiền thấp hơn. Nếu chúng tôi làm vậy thì có gặp vấn đề gì không?
Trả lời: Nếu bạn vi phạm các điều khoản và điều kiện của hợp đồng thế chấp cho vay mua nhà để cho thuê bằng cách để anh trai của bạn (hoặc bất kỳ người thân nào khác) thuê nhà, bên cho vay sẽ có quyền yêu cầu bạn hoàn trả khoản vay.
Nếu bạn không nói với bên cho vay rằng một thành viên thân thiết trong gia đình sẽ là người thuê nhà của bạn, bạn sẽ phạm tội lừa đảo thế chấp, điều này cũng có thể dẫn đến việc bạn được yêu cầu hoàn trả toàn bộ thế chấp.
Ngay cả khi bên cho vay đã cho phép bạn cho anh trai thuê nhà, rắc rối cũng có thể nảy sinh khi anh trai bạn không trả đủ mức tiền thuê bao gồm 145% khoản thanh toán thế chấp hàng tháng, đây vốn là một trong những yêu cầu trong đơn xin thế chấp của bạn.
Lý do hầu hết những đơn vị cho vay mua nhà để cho thuê không cho phép các thành viên trong gia đình - bao gồm anh chị em ruột, cha mẹ, ông bà, cháu và một người phối ngẫu hoặc đối tác dân sự - của người vay thuê nhà là nếu họ thực hiện việc này, việc bán và tư vấn về thế chấp sẽ phải tuân theo quy định của Cơ quan Quản lý Tài chính (FCA). Điều này khiến bên cho vay phải làm nhiều việc hơn và cần một đánh giá khả năng chi trả chi tiết hơn, theo yêu cầu đối với các khoản thế chấp nhà ở thông thường do FCA quy định. Vì vậy, hầu hết những đơn vị cho vay mua nhà để cho thuê chỉ cung cấp các khoản thế chấp tiêu chuẩn không cần tới quy định của FCA.
Tuy nhiên, nếu bạn quyết tâm để anh trai thuê nhà, việc này không phải là bất khả thi. Theo Niche Advice, trong khi những đơn vị cho vay cung cấp các khoản thế chấp mua nhà cho thuê theo quy định FCA hoặc cho gia đình thuê là rất hiếm, thực tế chúng vẫn tồn tại. Theo trang Which?, các cơ sở cho vay theo diện này bao gồm Virgin Money, Melton Mowbray, Furness và Mansfield.
Mansfield là đơn vị duy nhất yêu cầu thu nhập cho thuê chỉ cần đủ chi trả 100% khoản trả nợ thế chấp, mặc dù các yêu cầu về khả năng chi trả khác cũng sẽ phải được đáp ứng.
Vì vậy, bạn có thể xem xét thay đổi đơn vị cho vay nếu bạn không muốn mạo hiểm. Tuy nhiên, nếu anh em họ, dì hoặc chú hoặc các thành viên họ hàng xa khác muốn thuê tài sản của bạn, bạn sẽ không vi phạm các điều khoản và điều kiện thế chấp của bên cho vay.
VietHome (Theo Guardian)