Nếu bạn đang đi làm và trên 22 tuổi, thì đây là một cách thông minh để có thêm tiền nghỉ hưu. Nhà báo và chuyên gia tài chính Sara Benwell sẽ giải thích cách thức để bạn làm điều đó.
Ở Vương quốc Anh có một luật gọi lại "luật tự động đăng ký - auto-enrolment rules". Bất cứ ai nằm trong "độ tuổi 22 - tuổi nghỉ hưu" với mức lương hơn £10,000/năm từ một công ty, thì đều sẽ tự động được đăng ký vào chính sách lương hưu của công ty đó.
Bạn sẽ phải trích vài phần trăm lương để trả vào quỹ lương hưu của mình, nhưng doanh nghiệp của bạn cũng phải đóng góp vào quỹ. Và bạn còn được hưởng lợi từ chính sách miễn thuế tiền hưu của nhà nước.
Tất cả số tiền trong quỹ lương hưu của bạn không nằm yên tại đó, mà nó sẽ được các chuyên gia tài chính đem đi đầu tư. Họ sẽ kiếm lãi về cho bạn.
Chẳng hạn bạn bắt đầu tiết kiệm vào tuổi 22 và chỉ trích một phần lương tối thiểu, thì đến thời điểm nghỉ hưu bạn vẫn có £240,100. Nhưng nếu bạn chờ đến lúc 40 tuổi mới bắt đầu tiết kiệm, thì lúc về hưu bạn chỉ có £92,800. Như vậy là bạn có ít hơn £150,000, đặc biệt mất kha khá khoản góp của doanh nghiệp và nhà nước.
Luật tự đăng ký là gì?
Auto-enrolment là một luật ở Vương quốc Anh, yêu cầu doanh nghiệp phải đăng ký cho nhân viên vào một chính sách lương hưu. Để thỏa mãn điều kiện, bạn phải:
- 22 tuổi hoặc hơn
- Dưới độ tuổi về hưu
- Lương hơn £10,000/năm
- Làm việc tại Vương quốc Anh.
Nếu bạn đáp ứng mọi tiêu chuẩn này, doanh nghiệp sẽ phải góp ít nhất 3% (mức lương) vào quỹ lương hưu của bạn. Còn bạn trích 5% lương của mình để góp vào. Như vậy tổng số tiền nhét vào quỹ lương hưu tối thiểu là 8% lương, trong đó 3% là của doanh nghiệp cho.
Bạn có thể lựa chọn không tham gia chính sách tiền lương, nhưng làm vậy bạn sẽ mất luôn hàng chục ngàn bảng mà doanh nghiệp cho bạn miễn phí, chưa kể tiền góp thêm của chính phủ, và tiền lãi từ hoạt động đầu tư dài hạn.
Tôi có thể thu về bao nhiêu?
Bạn càng tiết kiệm sớm, thì số tiền bạn tích cóp được sẽ càng phình to, bởi vì tiền của bạn không chỉ nằm trong ngân hàng, mà nó được đem đầu từ để tạo ra lãi suất kép. Tiền lãi gộp với vốn, và tiếp tục được đem đi tái đầu tư.
Ngay cả khi bạn chỉ tiết kiệm 100 bảng/tháng từ độ tuổi 20, rồi sau 20 năm thì bạn dừng, thì số tiền tích lũy của bạn cũng sẽ nhiều hơn £200,000 khi bạn về hưu. Do đó việc bắt đầu tiết kiệm sớm rất quan trọng.
Đây là bảng lương hưu dựa trên mức lương £20,000 từ độ tuổi 18, với phần góp 8% lương. Đồng thời lương tăng theo tỉ lệ tăng giá hàng tiêu dùng + 0.5% lương tăng theo thâm niên hàng năm.
Nếu tôi dưới 22 tuổi hoặc lương thấp hơn £10k/năm?
Nếu bạn dưới 22 tuổi hoặc lương thấp hơn £10,000/năm, thì bạn sẽ không được tự động đăng ký chính sách lương hưu, nhưng bạn vẫn có thể hỏi xin doanh nghiệp cho tham gia. Chỉ cần nói chuyện với quản lý hoặc trưởng phòng nhân sự để xin tự nguyện tham giam.
Nếu bạn kiếm hơn £6,240/năm, doanh nghiệp sẽ phải đóng góp vào quỹ lương hưu của bạn. Đồng nghĩa nếu không đăng ký tham gia thì bạn sẽ mất số tiền này.
Nếu lương của bạn thấp hơn £6,240/năm, bạn vẫn có thể đăng ký tham gia chính sách lương hưu. Và bạn sẽ được miễn thuế ít nhất 20%.
Với mức lương khởi đầu thấp, bạn sẽ không tiết kiệm được nhiều, nhưng tiết kiệm sớm sẽ giúp tiền mau sinh lãi. Điều quan trọng là bạn rèn luyện được một thói quen tốt để tạo ra sự thay đổi lớn cho cuộc sống sau này.
Doanh nghiệp có thể tăng % đóng góp
Nhiều doanh nghiệp sẵn sàng đóng góp nhiều hơn mức tối thiểu 3%, điều này được gọi là "matching - tương xứng". Nghĩa là nếu bạn sẵn sàng góp nhiều hơn vào quỹ lương hưu của mình, thì doanh nghiệp cũng sẵn sàng tăng góp tương ứng.
Vì thế việc bạn tự giác góp thêm là điều nên làm, vì nếu công ty không góp thêm cho bạn thì họ cũng chẳng đầu tư tiền đó cho bạn.
Chẳng hạn, nếu bạn tăng mức đóng góp thêm 5% lương, thì doanh nghiệp cũng tăng tương ứng 5% góp. Một số công ty thậm chí còn góp gấp đôi, nghĩa là họ trả gấp đôi số tiền bạn bỏ vào.
Hãy kiểm tra cẩm nang doanh nghiệp của bạn hoặc hỏi phòng nhân sự để biết chi tiết. Chỉ cần tăng 1-2% là có thể kiếm thêm hàng chục ngàn bảng cho tương lai rồi.
Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu?
Con số tối thiểu theo luật là 8% lương, trong đó bao gồm 5% từ bạn và 3% từ doanh nghiệp. Nhưng các chuyên gia cho rằng nhiêu đó là không đủ để có cuộc sống hưu trí thoải mái. Cho nên thực tế bạn cần tiết kiệm bao nhiêu?
Theo chuyên gia, một người độc thân cần:
- £14,400/năm đối với người có lối sống tối giản – vừa đủ chi tiêu những thứ thiết yếu và còn dư ra một ít để ăn chơi.
- £23,300/ năm đối với người có lối sống trung lưu – thoải mái về tài chính và có thể đi du lịch nước ngoài
- £37,300/năm nếu muốn sống sang chảnh – chẳng hạn như thường xuyên đi du lịch hoặc cải tạo nhà
Mức lương hưu nhà nước hiện nay chỉ là £11,502/năm, không đủ để dưỡng già. Do đó các chuyên gia khuyên bạn (và doanh nghiệp) nên góp tổng cộng 12-15% lương để đảm bảo cuộc sống nghỉ hưu được thoải mái.
Chính sách miễn thuế
Một trong những phúc lợi lớn nhất khi tiết kiệm tiền lương hưu là bạn được miễn thuế. Nếu bạn là người đóng thuế cơ bản, chính phủ sẽ cộng thêm 20% vào khoản tiền bạn góp. Nghĩa là nếu bạn góp £80 vào quỹ lương hưu thì số tiền này sẽ trở thành £100.
Nếu bạn là người đóng thuế nhiều, thì bạn có thể đòi miễn thuế tới 40-45%.
Những loại hình doanh nghiệp nào có chính sách lương hưu tốt nhất ở Vương quốc Anh?
Những người làm việc trong lĩnh vực công có lương hưu khá ổn định, bao gồm:
- Nhân viên NHS
- Giáo viên
- Viên chức
- Cảnh sát
- Lực lượng vũ trang
Một số doanh nghiệp tư nhân có chính sách matching cũng khá tốt, chẳng hạn Unilever, Shell, HSBC, Kingfisher, Legal & General, Phoenix Group, Royal Mail, Tesco...
Viethome (theo The Sun)