Dưới đây là những gì người mua nhà lần đầu cần biết về khoản vay mua nhà đầu tiên của mình.
Có nhiều chính sách người mua nhà lần đầu có thể sử dụng
Người mua lần đầu là gì?
Là người lần đầu tiên mua bất động sản và trước đó chưa bao giờ sở hữu nhà. Khái niệm này bao gồm việc đồng sở hữu tài sản hoặc đất đai với người khác, ở Anh quốc hoặc ở nước ngoài hoặc được thừa kế một ngôi nhà.
Nếu đăng ký sử dụng kế hoạch hỗ trợ của chính phủ, đây là tiêu chí định nghĩa người mua lần đầu.
Thế chấp hoạt động như thế nào?
Phần lớn những người mua nhà lần đầu đều sử dụng thế chấp. Đây là khoản vay do ngân hàng hoặc tổ chức xây dựng cung cấp. Bạn cần tiết kiệm ít nhất 5% giá trị nhà để đặt cọc, và vay phần còn lại.
Giả sử bạn muốn mua một ngôi nhà có giá 200,000 bảng. Để có được một khoản thế chấp, bạn phải đặt cọc ít nhất 10,000 bảng (5%) và vay 190,000 bảng Anh còn lại (95%).
Con số 95% trong ví dụ này được gọi là tỷ lệ khoản vay trên giá trị (hoặc LTV), và là một thuật ngữ phổ biến trong quá trình thế chấp.
Sau khi được thông qua và nhận tiền, người vay sẽ trả lại một phần thế chấp mỗi tháng, cộng với lãi suất, trong một khoảng thời gian được gọi là kỳ hạn. Quá trình này thường kéo dài 25 năm, có thể ngắn hoặc dài hơn.
Chương trình bảo lãnh thế chấp được chính phủ triển khai gần đây đã tăng cường khả năng mua nhà với thế chấp lên tới 95% giá trị nhà.
Cũng có nhiều lựa chọn thanh toán, bao gồm lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Bạn càng trả nhiều tiền cọc, số tiền cần vay sẽ càng ít đi. Hơn nữa, nếu đặt cọc lớn, lãi suất thế chấp sẽ thấp hơn.
Chi phí mua nhà là bao nhiêu?
Điều này phụ thuộc vào khu vực bạn muốn mua. Một số vùng của Vương quốc Anh rẻ hơn nhiều so với những nơi khác.
Tuy nhiên, giá nhà trung bình ở Anh hiện nay rơi vào khoảng 250,000 - 260,000 bảng, theo các bên cung cấp chỉ số giá nhà quốc gia như Halifax và Nationwide.
Để được vay thế chấp một ngôi nhà trị giá 250,000 bảng, bạn sẽ cần 12,500 bảng để đặt cọc 5% tối thiểu.
Về chi phí bổ sung, người vay cũng sẽ cần phải tính đến phí pháp lý, phí thế chấp, chi phí khảo sát và phí Đăng ký đất đai. Chưa kể chi phí trang bị nội thất cho ngôi nhà mới.
Đối với nhà đắt tiền hơn, bạn cũng có thể phải trả thuế trước bạ. Đây là loại thuế người mua bất động sản ở Vương quốc Anh phải nộp.
Số tiền thanh toán thay đổi tùy theo giá trị nhà, sẽ được giải thích bên dưới và tình trạng của bên mua.
Vào thời điểm viết bài (tháng 7 năm 2021) người mua nhà lần đầu tiên ở London đủ điều kiện để được giảm thuế trước bạ.
Có những loại thế chấp nào?
Thị trường nhà ở vẫn rất sôi động bất chấp đại dịch
Thế chấp có nhiều loại. Ví dụ, các khoản thế chấp lãi suất cố định giữ cho khoản phải trả hàng tháng ở mức lãi suất đã định trong một số năm.
Trong khi đó, một số hình thức thế chấp tính lãi theo lãi suất cơ bản của Ngân hàng Trung ương Anh và sẽ dao động theo thị trường.
Thế chấp bù đắp được cung cấp cho những người đã mở tài khoản tiết kiệm với bên cho vay. Ở đây, số tiền bạn đã tiết kiệm được sẽ được trừ vào số tiền nợ và bạn chỉ phải trả lãi cho khoản nợ còn lại. Vì vậy, thay vì lãi suất tiết kiệm, bạn sẽ không bị tính lãi trên cùng số tiền thế chấp của mình.
Thế chấp có người bảo lãnh được thực hiện khi cha mẹ hoặc người thân hứa sẽ trang trải mọi khoản trả nợ thế chấp nếu bạn không đủ khả năng chi trả. Điều này có thể giúp người mua lần đầu mua được nhà có giá trị lớn hơn, mặc dù người bảo lãnh sẽ phải chịu thêm rủi ro.
Vai trò của môi giới thế chấp
Người môi giới thế chấp sẽ tìm kiếm thị trường và đưa ra thỏa thuận tốt nhất cho bạn.
Họ có thể đưa ra phương thức thế chấp mà người mua không thể tự tìm thấy vì một số bên cho vay có giao dịch "chỉ dành cho người môi giới".
Các nhà môi giới sẽ biết bên cho vay nào phù hợp nhất với hoàn cảnh của người mua nhà. Điều này có thể đặc biệt có giá trị nếu bạn chỉ có một khoản tiền tiết kiệm nhỏ hoặc đang tự kinh doanh.
Một số nhà môi giới miễn phí cho khách hàng, vì họ được bên cho vay trả hoa hồng. Tuy nhiên, những bên khác vẫn tính phí. Người mua nhà nên hỏi kỹ trước khi giao dịch để tránh những hiểu nhầm không đáng có.
Người mua lần đầu có thể vay bao nhiêu?
Điều này phụ thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm được dưới dạng tiền gửi, tiền lương, các khoản chi tiêu và điểm tín dụng của bạn.
Người cho vay sẽ xem xét tất cả thông tin này để xác định độ tin cậy và quyết định mức thế chấp tối đa bạn nhận được.
Trong trường hợp tốt nhất, số tiền tối đa bạn có thể vay thường cao hơn khoảng 4.5 lần thu nhập hàng năm của bạn.
Khi nào nên đăng ký thế chấp với người mua nhà lần đầu?
Trước khi bắt đầu xem tài sản, bạn nên nhận một hợp đồng thế chấp “dựa trên nguyên tắc” từ phía cho vay.
Bạn sẽ biết được mình có thể vay bao nhiêu và chứng minh với các đại lý bất động sản rằng mình nghiêm túc với việc mua nhà.
Tài liệu này không có nghĩa là bạn cam kết nhận thế chấp từ bên cho vay và không đảm bảo họ sẽ cho bạn vay thế chấp.
Tuy nhiên, đó là bước đầu tiên và khi bạn đã tìm thấy ngôi nhà mơ ước của mình, bạn có thể liên hệ với bên cho vay, sau đó sẽ tiến hành đăng ký thế chấp dựa trên tài sản và kiểm tra khả năng chi trả đầy đủ.
Kế hoạch hỗ trợ người mua lần đầu
Do đại dịch, có rất nhiều chính sách khác nhau để giúp người mua lần đầu. Ví dụ là đợt giảm thuế trước bạ hiện nay.
Ở Anh và Bắc Ireland, những người mua lần đầu không phải đóng thuế đối với nhà có giá trị lên đến 300,000 bảng. Mức thuế 5% được áp dụng cho nhà có giá trị từ 300,000 bảng đến 500,000 bảng, với thuế suất tiêu chuẩn được áp dụng cho nhà có giá trị lớn hơn.
Help to Buy là chương trình của chính phủ nhằm cung cấp vay vốn chủ sở hữu cho người đi vay mua một ngôi nhà mới xây ở Anh với tỷ lệ lên tới 40% ở London và 20% ở những nơi khác.
Bạn sẽ chỉ phải huy động khoản tiền cọc 5%, phần còn lại của số tiền sẽ được cung cấp thông qua một bên cho vay.
Đây là một cách khác mà một số người mua lần đầu sử dụng: bạn mua một phần nhà từ chủ nhà (thường là một hiệp hội nhà ở địa phương) và trả tiền thuê nhà trên phần còn lại. Sau đó, bạn có thể mua thêm phần sở hữu và dần dần sở hữu 100% nhà.
Tài khoản Tiết kiệm Cá nhân Trọn đời, hay Lisa, là một cách hữu ích để tiết kiệm tiền đặt cọc nhanh hơn.
Bạn phải ở độ tuổi từ 18 đến 39 để mở tài khoản tiết kiệm miễn thuế này và số tiền có thể được dùng để mua căn nhà đầu tiên có giá từ 450,000 bảng trở xuống hoặc để được dành cho cuộc sống sau này.
Bạn có thể gửi 4,000 bảng mỗi năm vào tài khoản cho đến khi bạn 50 tuổi. Chính phủ sẽ cho thêm 25% tiền lãi vào khoản tiết kiệm của bạn, lên đến tối đa 1,000 bảng một năm.
Viethome (Theo Evening Standard)