Bạn nghĩ rằng chỉ cần có đủ tiền trong tài khoản là có thể vay mua nhà, thực tế không hẳn như vậy vì các ngân hàng cân nhắc rất nhiều khía cạnh trong hồ sơ tín dụng của người đi vay.
Chuyên gia thế chấp Alan Davison đã chia sẻ các bí quyết giúp đỡ những người mua nhà lần đầu từng bị từ chối cho vay do hồ sơ tín dụng có điểm đen.
Hồ sơ tín dụng chứng minh khả năng quản lý tài chính của người đi vay, bao gồm khả năng trả nợ. Trong bối cảnh khủng hoảng chi phí sống, hồ sơ tín dụng sẽ tạo ra một sự khác biệt lớn đối với người mua nhà.
Tính đến tháng 5/2022, đã có 3 triệu người Anh gặp khó khăn trả tiền bill và tiền mortgage. Do đó, hơn phân nửa người Anh có điểm tín dụng thấp sẽ rất khó đi vay trong thời gian tới. Hơn 4/5 người trưởng thành trong độ tuổi 18-34 không vay được tiền.
Có một vài lý do khiến hồ sơ vay của bạn bị từ chối, nhưng thường ngân hàng sẽ không nói rõ lý do vì sao. Nếu ngân hàng đã không giải thích, vậy họ nên nói cho bạn biết tên của công ty cung cấp hồ sơ tín dụng (credit reference agency) mà họ hợp tác, để bạn hiểu rõ hơn tình trạng tín dụng của mình.
Chuyên gia thế chấp Alan Davison
Lấy báo cáo tín dụng ở đâu?
Nếu hồ sơ vay của bạn bị từ chối, bạn cần lấy báo cáo tín dụng của mình. Rất nhiều website cho phép bạn truy cập vào hồ sơ tín dụng, nhưng hãy cẩn thận với các website lừa đảo, những web này sẽ tính phí nhưng lại cung cấp cho bạn thông tin giả hoặc thông tin hết hạn.
Vì thế, hãy luôn lấy báo cáo tín dụng (credit report) từ các công ty nổi tiếng như Experian, Equifax hoặc TransUnion.
Alan cho biết: "Hầu hết các website danh tiếng cho phép bạn xem miễn phí báo cáo tín dụng của mình. Một số trang có thể yêu cầu đóng phí hàng tháng sau 30 ngày dùng thử, nếu bạn muốn truy tìm tiến trình tính điểm của mình".
Đọc hiểu hồ sơ tín dụng của bạn
Có được bản báo cáo hồ sơ tín dụng rồi, bạn cần phải đọc hiểu nó. Có những điểm đen tín dụng rõ ràng, bạn nhìn vào là thấy ngay. Tuy nhiên có một số lỗi không rõ ràng mà bạn khó phát hiện ra.
Alan nói: "Nếu bạn thấy ngộp trước lượng thông tin trong báo cáo, tốt nhất bạn nên nói chuyện với một chuyên viên môi giới thế chấp. Họ sẽ xem xét hồ sơ tín dụng của bạn và đưa ra tư vấn tốt nhất".
Phải làm gì nếu hồ sơ tín dụng của bạn có điểm đen?
Một số điểm đen tín dụng là do bạn lơ đãng. Alan cho biết: "Đôi khi có những hóa đơn chưa thanh toán mà bạn không biết, do đó bạn hãy trình bày với ngân hàng để họ xem xét lại hồ sơ của bạn cũng như lịch sử thanh toán, nhằm đảm bảo không có những lỗi sai như vậy nữa. Nếu có một hóa đơn đã đến hạn mà chưa thanh toán, chỉ cần bạn hoàn thành nhiệm vụ thì hồ sơ tín dụng của bạn sẽ được cập nhật và điểm đen này sẽ bị xóa".
Nếu vấn đề là do CCJ thì sao?
Có thể bạn đã quên trước đây từng phải ra tòa án quận, hoặc có một phán quyết nào đó từ tòa án mà bạn không biết nhưng nó xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn.
Đối với trường hợp này, bạn có thể yêu cầu tòa án xem xét lại và hủy CCJ (county court judgment). Thông thường bạn sẽ phải trả án phí £275 sau khi cung cấp bằng chứng tại một phiên tòa riêng tư.
Tuy nhiên, một số ngân hàng có thể không quan tâm tới các CCJ này, miễn là bạn có kế hoạch trả nợ khả thi.
Khi nào nên nộp lại hồ sơ vay thế chấp?
Alan khuyên: "Sau khi thấy hồ sơ tín dụng đã ổn, bạn có thể thử đi vay lần nữa. Nhưng vấn đề không chỉ là việc đổi ngân hàng vay, bởi vì khi bạn chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, hồ sơ của bạn lại có thể xuất hiện các vấn đề mới. Nguy cơ bị từ chối vẫn còn đó".
Vì thế Alan khuyên bạn nên tìm đến một bên cho vay chuyên biệt (specialist lender). Bên cho vay này có thể chấp nhận những hồ sơ không đạt tiêu chuẩn, tuy nhiên họ sẽ tính lãi vay cao hơn để bù đắp rủi ro.
Điểm đen tín dụng có phải là tận cùng của giấc mộng mua nhà?
Khi bị từ chối cho vay, bạn chắc hẳn rất căng thẳng và thiếu tự tin. Tuy nhiên hành trình của bạn không vì thế mà chấm dứt. Bạn nên tìm cách loại bỏ các điểm đen trong hồ sơ của mình để cải thiện hồ sơ, rồi tiếp tục tìm bên cho vay thiện chí.
Viethome (theo The Sun)